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Ventajas e inconvenientes de los Planes de Pensiones

Continuando con el desglose de los productos de ahorro e inversión, es el momento de los Planes de Pensiones, producto de ahorro a largo plazo con la finalidad de complementar nuestra pensión una vez nos jubilemos. Este producto es muy conocido por los ciudadanos dado que las Entidades Financieras han obligado a su contratación condicionándolo a la concesión de los préstamos hipotecarios. Dependiendo de la pólitica inversora (activos donde invierta) podemos clasificarlos de la siguiente forma:

  • Renta fija a corto plazo: generalmente invierte en letras del tesoro, depósitos bancarios, deuda pública o privada menor a 18 meses.
  • Renta fija a largo plazo: invierte en deuda pública y privada con un plazo superior a 18 meses. Capacidad de generar una rentabilidad mayor pero soporta mas volatilidad y riesgo.
  • Renta variable mixto: es una mezcla de renta fija y renta variable (acciones de empresas), en la ficha del producto hará referencia al porcentaje de cada uno, por ej. 70 % de renta fija y 30 % de renta variable.
  • Renta variable: Sólo invertirá en acciones de empresas, por lo que el riesgo será máximo aunque será capaz de generar una rentabilidad superior al resto.
  • Garantizados: este producto es muy común en las sucursales bancarias, suelen garantizar el capital y una rentabilidad al vencimiento, entre 5 y 7 años normalmente.

La principal ventaja de los planes de pensiones es la fiscalidad, dado que hasta un límite anual podrás desgravarte en la declaración de la renta las aportaciones que realices al plan. Sin embargo, a la hora de jubilarse y recuperar nuestro dinero (tributaría como rendimiento del trabajo) dependiendo cómo se haga puede hacer que perdamos este beneficio y pagar a Hacienda todo lo ahorrado, aquí es fundamental un asesoramiento profesional.

El inconveninte mas importante de estos productos es lo poco líquido que son, sólo se podrá recuperar nuestro dinero por jubilación, desempleo de larga duración, incapacidad, dependencia, enfermedad grave, situación extrema en el compromiso de pago de tu hipoteca y desde hace poco, la ley permite rescatar los planes de pensiones que tengan diez años de antigüedad.

Nos consta que desde las sucursales bancarias, debido a la falta de personal y en muchos caso a la falta de formación de estos, no realizan un seguimiento de nuestros planes de pensiones de forma activa y periódica. Consecuencia de esto, cuando le preguntamos al comercial del banco por la situación de nuestro ahorro, nos damos cuenta de las pérdidas que hemos sufrido en diferentes periódos. En este caso también es de vital importacia el seguimiento proactivo y la estrategia de inversión de nuestro ahorro.

Para aquellos ahorradores que estén cercanos a la jubilación o no quieran arriesgar su dinero (muy conservadores), sabed que existen los planes de pensiones garantizados y los planes de previsión asegurado (PPA), estos últimos muy parecidos a los planes de pensiones aunque con alguna peculiaridad.

También destacar que los planes de pensiones tienen dos comisiones, una de gestión y otra de depositaría que pagaremos aunque nuestro plan esté generando pérdidas. Ahora bien, las entidades financieras no cobran lo mismo a los que tienen un plan de pensiones de 200.000 euros a aquel que tiene uno de 15.000 euros. En la comunidad Bankavá no ocurre esto, pues en nuestro grupo hay muchos usuarios que tiene 15.000 euros o menos, negociando con el banco todos juntos superamos el millón de euros, Únete y Aprovéchate del volumen, te relacionaras con el banco como los grandes patrimonios, detrás tuya está toda la comunidad.

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