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¿Hipoteca a interés fijo o hipoteca a interés variable?

¿Podría convertirse las hipotecas a tipo de interés fijo en las nuevas cláusulas suelo?

Cada mes se consigue un nuevo record en la formalización de hipotecas a tipo de interés fijo, así en julio de este año (2016) asciende a un 24% del total, según datos del INE. En cuanto al volumen, aquellas operaciones a tipo de interés fijo más las mixtas ya igualan a las hipotecas a tipo de interés variable según datos del Banco de España.

Las Entidades Financieras están optando por estas hipotecas a tipo de interés fijo, mejorando cada mes sus ofertas con la finalidad de amortiguar la tensión en sus cuentas de resultado, provocadas por los bajos tipos de interés y la eliminación de las cláusulas suelo.

Así, las entidades de momento se aseguran operaciones mucho más rentables a lo que obtendrían si fuera el tipo de interés variable, inyectándoles una bomba de oxígeno. Estas ofertas varían dependiendo de cada entidad, aumentando el tipo de interés conforme se amplía el plazo.

Sin embargo, en muchas ocasiones se puede convertir en la opción más cara para el consumidor, asimilando el coste de la finalización a las famosas cláusulas suelo. Según el Banco Central Europeo, a partir de final del año 2017, comenzará a subir los tipos de interés de forma paulatina, aunque dependerá de la situación económica, la inflación, etc. El Euríbor tendrá que superar el 2,5% (es la medía de las hipotecas a tipo fijo) para que empiece a compensar al consumidor el elevado tipo de interés que asume al principio de la operación.

Hay que tener en cuenta, muy importante, que en la primera mitad de los préstamos hipotecarios la mayoría de la cuota a pagar corresponde a intereses y según nos vayamos acercando al vencimiento, el capital a devolver irá teniendo mayor presencia frente a los intereses. Por lo tanto, no solo debemos fijarnos en la evolución hipotecaria que pueda marcar el índice, sino que también debemos cuantificar nuestra hipoteca sabiendo que al principio es más cara debido al cálculo del sistema francés, así tendremos una valoración más real de cuál nos interesa.

Desde luego, la peor opción es la de tipo de interés mixto, donde los primeros cinco años, por ejemplo, se soporta un tipo de interés fijo mucho más elevado al variable, pasando justo después de esos cinco años a un interés variable, que en cualquier escenario que pueda surgir ésta es la opción más cara para el consumidor.

El equipo de Bankavá es conocedor de las familias que han formalizado su hipoteca de esta manera, sin haber cuantificado y valorado las diferentes situaciones futuras a corto, medio y largo plazo.

Mucho tendrá que mejorar la economía en general para que observemos una subida sustancial del Euríbor durante los próximo diez años. Esto hace que las hipotecas a tipo fijo haya que evaluarlas muy detenidamente, siendo conscientes que siempre se paga más intereses al principio.

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